Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки выберите один верный». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.
В чем суть показателя?
Показатель долговой нагрузки (ПДН)- это финансовый показатель, который отражает соотношение между платежами по всем долгам и доходами гражданина. Высокое значение показателя говорит о том, что заемщик уже слишком много своих средств отдает ежемесячно на оплату долгов. Низкое значение свидетельствует о стабильной ситуации — такому заемщику пока еще можно выдавать новые кредиты, поскольку его средств вполне хватает для беспроблемного обслуживания долгов.
Формула расчета показателя очень проста:
ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / среднемесячный доход
При обращении заемщика за кредитом или займом на сумму от 10 тыс. рублей организация должна рассчитать ПДН гражданина. При этом платеж по новому кредиту, за которым гражданин пришел в банк, тоже сразу учитывается при расчете показателя.
- Показатель долговой нагрузки отражает то, сколько процентов от дохода заёмщик тратит на погашение текущих кредитов.
- Банки используют ПДН, чтобы оценить риски и понять, сможет ли клиент выплачивать ещё один кредит.
- Для оценки ПДН банки используют данные об официальных доходах потенциального заёмщика и информацию об имеющихся кредитах из кредитной истории.
- Если долговая нагрузка меньше 50%, кредитную заявку могут одобрить. Если ПДН больше 70%, может быть затруднительно получить кредит.
- Заёмщик с высоким ПДН может снизить долговую нагрузку, если погасит кредит раньше срока, закроет кредитные карты, реструктуризирует или рефинансирует задолженность на более выгодных условиях.
- Если снизить ПДН не получится, можно оформить кредит под залог недвижимости. Наличие залога снижает риски кредитора и даёт заёмщику возможность получить выгодные условия кредитования.
Опасность высокого ПДН
Одно из условий успешного развития стартапа – правильное определение размера заемного капитала. Максимальный лимит зависит от архитектуры кредитного портфеля. Важно, чтобы баланс общего долга и EBITDA (прибыль) не превышал трех единиц.
Если у предпринимателя слишком много долгов, не покрываемых прибылью, это приведет к следующим последствиям:
- доходная часть будет неуклонно сокращаться, а минусовый баланс – расти;
- ухудшение кредитной истории – взять новый заем на потребности бизнеса станет невозможно;
- риск банкротства – нежелательный итог, угрожающий потерей имущества и судебными процессами с контрагентами.
А если кредит оформить без справок
Банк обратится в БКИ за информацией о клиенте. Но при этом нельзя точно определить уровень дохода, неважно, идёт речь о компании или физическом лице.
При этом банку придётся принять за основной аргумент кредитную историю клиента. Из неё становится понятно, какая сумма тратится в месяц на погашение кредитов и других кредитных продуктов. Банк высчитывает среднее арифметическое значение платежей за отрезок времени два года. Этот показатель (средний за месяц) удваивается. Та сумма, которая получилась, считается максимально возможным средним доходом заёмщика.
То есть, если за последние два года человек выплатил по всем имеющимся кредитам вместе 300 000 рублей, средний ежемесячный платёж составит 12 500 рублей. Это число умножают на 2, и получившиеся 25 000 будут считаться доходом при расчёте ПДН.
Как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки
Согласно указаниям Банка России, ПДН нужно рассчитать для оформления кредита или займа на сумму от 10 000 рублей. Но банки вправе определить этот показатель и при меньшем размере заемных средств. Также расчет будет проводиться при обращении заемщика за изменением условий кредитного договора, если при этом увеличится размер ежемесячного платежа.
Банк вправе обойтись без определения показателя долговой нагрузки в следующих случаях (п. 2.1.1 указаний ЦБ РФ):
- если заемщик подал заявление о приостановлении обязательств, если такое право предоставлено законом или собственной программой банка;
- если подано заявление о предоставлении льготного периода со снижением платежей на определенный срок.
Указанные ситуации подпадают под понятие кредитных каникул. Основания для их предоставления описаны в федеральных законах либо в правилах банка.
Алгоритм расчета показателя долговой нагрузки
Передача сведений о сумме среднемесячных платежей по всем имеющимся у клиенов займам банки будет осуществляться из бюро кредитных историй (БКИ). При расчёте будет учитываться ежемесячный платеж по каждому кредиту (его суммы) вместе с суммой просроченной задолженности (если она появилась). Кроме того, банк обязан учитывать ежемесячный платеж (сумму) по кредиту, который снова был выдан заемщику. Для расчета показателя банку отводится срок – до 5 дней после того, как БКИ передаст ему информацию.
Дополнительно банк может воспользоваться кредитными отчётами, предоставленными БКИ. Но тогда среднемесячный доход заёмщика не должен быть более чем в 2 раза выше средне арифметического значения ежемесячных платежей по всем займам за 2 календарных года, которых предшествуют месяцу расчёта ПДН (иными словами, банк, не располагая другими данными о доходе, оценить заемщика на основе сведений о займах, которые он брал раньше).
Список подтверждающих документов, которыми банки вправе пользоваться, определяя величину среднемесячного дохода, содержит новое указание ЦБ. Если заемщик не смог предоставить ни одного из них, банк вправе воспользоваться другими документами или средним арифметическим регионального официально опубликованного среднедушевого денежного дохода — в итоге банк учтет меньшую из 2-х оценок.
Как уменьшить показатель ПДН
Если вы уже знаете, что ваш ПДН оставляет желать лучшего, важно предпринять меры, чтобы уменьшить показатель. Для этого постарайтесь сбалансировать ежемесячные доходы и расходы:
- Если есть задолженности перед финансовыми учреждениями, в первую очередь погасите их;
- По возможности выплатите остаток имеющегося займа;
- Если есть кредитные карты, которые не используются, целесообразнее их закрыть;
- Реструктуризируйте имеющиеся кредиты;
- Исключите лишние траты;
- Уменьшите лимит используемых карт;
- Соберите все документы для финансового учреждения, которые могут подтвердить ваш ежемесячный доход. Например, если вы сдаете квартиру, или транспортное средство в аренду, алименты и т.д.
Зачем нужен показатель долговой нагрузки?
Закредитованность населения растет с каждым годом. С одной стороны для банков это возможность наращивать свой кредитный портфель, но с другой заемщики настолько утонули в долгах, что начала расти просроченная задолженность. Это, в свою очередь, стало привлекать внимание регулятора. Чтобы банки не злоупотребляли своими возможностями в кредитовании, было решено ввести показатель ПНД (показатель долговой нагрузки).
Изначально банки были обеспокоены нововведениями, но на практике все оказалось не так сложно. Новое правило вступило в силу с 1 октября 2019 г. Банки при рассмотрении кредитной заявки рассчитывают показатель ПДН. Некоторые кредиторы отмечают, что после этого увеличилось число отказов по заявкам. Заемщики перестали проходить по платежеспособности. ПДН начал охлаждать рынок необеспеченность кредитования.
Как рассчитывают показатель долговой нагрузки?
ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей гражданина по кредитам к его среднемесячному доходу. Данные о сумме среднемесячных платежей по всем займам банки могут получать из бюро кредитных историй (БКИ). Причем учитываются не только выплаты по имеющимся кредитам, но и сумма задолженности (при наличии), а также выплата по новому кредиту. Рассчитать ПДН банк обязан в течение пяти дней после получения информации от БКИ.
Узнать о среднемесячном доходе потенциального заемщика кредитная организация может из нескольких документов, в том числе справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета человека в системе обязательного пенсионного страхования и т. д. Учитываться должна информация о доходах по основному месту работы за последние 12 месяцев.
Что делать, если ПДН высокий
Чем больше долг, тем меньше вероятность того, что вы сможете получить кредит. Но не отчаивайтесь. Вы можете это исправить.
- Помните, что наряду с этим показателем учитываются также доход, кредитная история, возраст, зарплата в банке и даже состав семьи. В совокупности эти факторы могут компенсировать высокие моря, и вы, возможно, сможете получить кредит.
- Если вы обнаружите, что ваши шансы на одобрение заявки невелики, постарайтесь уменьшить свой долг. Закройте все кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, реструктурируйте текущий кредит, чтобы уменьшить платежи, и, если возможно, постарайтесь закрыть свои обязательства раньше.
- Получите кредит как для себя, так и для координатора или поручителя, или на недвижимость. Это повышает вероятность одобрения.
Коротко о кредитной нагрузке
-
Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
-
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
-
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
-
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
-
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
-
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.
В каких случаях важно знать о долговой нагрузке
- Для оценки возможности обслуживать обязательства. Если эмитент облигаций уже сейчас сильно закредитован, ему может быть сложно выплачивать долги в будущем.
- Для оценки устойчивости роста компании. Компания может показывать быстрый рост выручки и прибыли, но в то же время, если для роста бизнеса компания существенно увеличивает долговую нагрузку, это может подорвать финансовую устойчивость в будущем. На обслуживание и выплату долга будет уходить всё больше денег, а если проекты компании будут не такими рентабельными, как ожидается, это может негативно сказаться на компании.
- Для прогнозирования выплат дивидендов. Высокий уровень долга увеличивает риски для будущих дивидендов. При ухудшении экономических условий он создаёт высокую вероятность, что менеджмент откажется от дивидендов, чтобы выполнить долговые обязательства.
- Для оценки того, как изменение ставок повлияет на компании. При прочих равных компании с большой долговой нагрузкой пострадают от роста ставок сильнее. Они не смогут перекредитоваться по более низкой ставке, и обслуживать долг выйдет дороже.
- Для сравнения компаний при выборе ценных бумаг. Компания с более низкой долговой нагрузкой, при прочих равных, будет более привлекательна.
Советы по оптимизации кредитной нагрузки для предпринимателей
Бизнес, по определению, гораздо плотнее взаимодействует с банками, чем частные (физические) лица. Свой показатель кредитной (долговой) нагрузки существует и для предпринимателей. По сути, это практически полный аналог нагрузки для физических лиц. Способы расчета коэффициентов также ничем не отличаются. Единственная тема, где присутствуют серьезные различия, касается методик сокращения долговых нагрузок, но и здесь тоже прослеживаются прямые аналогии.
Предприниматель должен постараться так перестроить свой бизнес, чтобы отток ликвидности на покрытие обязательств перед банками не оказывал существенного воздействия на бизнес-процессы. И здесь есть ряд проверенных приемов:
- Использование финансовой модели (как правило, речь идет о программном модуле), которая позволяет отслеживать собственную финансовую «мощность» в режиме онлайн.